w w w . m o s h o u s e . r u
главная | о проекте | контакты
   Ипотечное кредитование
   Ликбез по недвижимости
   Жилые комплексы
   Коммерческая недвижимость
   Ипотечные отношения
   Система ипотеки
   Юридические аспекты ипотеки
   Развитие ипотечной системы
   Госрегулирование ипотеки
   Ипотечные документы
   Ипотека в Москве
   Ипотечные программы банков
   Сбербанк России
   Банк Москвы
   Альфа Банк
   ДОГОВОРЫ

      Договор подряда
   Регламентация договора подряда
   Порядок заключения договора строительного подряда
   Виды подрядных торгов
   Особенности договора подряда
   Содержание договора подряда
   Сдача и приемка результата работ, выполненных по договору строительного подряда
   Ответственность по договору строительного подряда

  Образцы договоров подряда
   Договор строительного подряда
   Договор генерального подряда
   Договор подряда на строительство жилого комплекса
   Договор подряда на капитальное строительство
   Договор на выполнение субподрядных работ


   Продажа недвижимости

Domananeve новостройки в Питере. Коммерческие помещения в аренду недорого, город Мытищи: http://arendamosobl.ru/


   ОБЪЯВЛЕНИЯ


Управление кредитными рисками


С развитием института ипотечного кредитования возросла степень и роль кредитного риска для российских коммерческих банков. Более того, проблема риска становится одной из основных, вызывающих серьезные трудности в работе банков. Так, в России удельный вес проблемных ссуд в общем объеме предоставленных ссуд составляет 30—35%, тогда как в Германии и США — 5—6%. На величину кредитного риска в современной России воздействуют как макро-, так и микроэкономические факторы. К числу важнейших макроэкономических факторов, повлиявших на рост кредитных и прочих рисков банковской деятельности в России относят:

- высокий уровень экономического риска как следствие экономического, политического и социального кризиса в стране;

- особое значение кредитных операций банка, как одного из важнейших видов деятельности российских банков и основного источника их дохода;

- проведение правительством жесткой политики финансовой стабилизации, основанной на монетарных рецептах ограничения денежной массы и уменьшения государственных расходов, которая привела к небывалому спаду производства, взаимным неплатежам субъектов экономики и, естественно, росту невозврата банковских ссуд.

К числу важнейших микроэкономических факторов, действующих на уровне конкретного коммерческого банка, относят некомпетентную, неосторожную кредитную политику многих коммерческих банков, с одной стороны, и их заемщиков — с другой.

Работа по минимизации кредитных рисков российскими коммерческими банками строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.

Кредитование индивидуальных заемщиков имеет специфические риски. Отсутствие необходимого опыта кредитования населения, достаточно высокий уровень трудовых затрат, связанных с оформлением потребительских ссуд, а также отсутствие необходимой информационной базы для надежной оценки кредитоспособности частных заемщиков создает сегодня повышенные риски.

Вместе с тем, по мере стабилизации экономики, преодоления инфляционных тенденций, приобретения необходимого опыта в данной сфере банки смогут постепенно расширить практику ипотечного кредитования населения.

Первым шагом в этом направлении должна стать методика анализа, сокращения и преодоления рисков. Сегодня, независимо от принятой методики оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков (экспертной, балльной, номерной, прямой или косвенной) используют единые подходы к сбору информации, необходимой для анализа.

Разумное решение, по мнению экономистов (Г. С. Панова), о возможности кредитования клиента может быть принято только при условии:

- накопления большого объема информации;

- определения, какая информация является важной и имеет отношение к данному кредиту;

- анализа и правильной интерпретации полученной информации.

Для анализа кредитоспособности потенциальных индивидуальных клиентов у банков имеется большое количество источников информации:

- сам претендент;

- проект;

- финансовая отчетность;

- кредитные информационные агентства;

- конкуренты;

- работники;

- банковская история;

- публичная информация;

- оценщики;

- страховой агент клиента;

- независимые кредитные агентства;

- другие.

Перспективным в этой части можно считать сотрудничество в области накопления базы данных по неплатежеспособным или не выполняющим своих обязательств клиентам. Так, например, Сбербанк уже сегодня может предоставить обширную информации, так как филиальная сеть этого банка охватывает все регионы страны.

Коммерческие баки все острее испытывают потребность в такого рода информации.

Из зарубежной банковской практики известно: если клиент скомпрометировал себя в одном банке, то его уже не обслужит ни один другой банк, так как информация о ненадежном заемщике мгновенно станет достоянием всей банковской системы.

Создание подобной базы данных в России способствовало бы значительному снижению рисков невозврата ссуд, сокращению непроизводительных затрат рабочего времени специалистов на проверку кредитоспособности клиентов, позволило бы более рационально использовать кредитный потенциал банка.

Анализ современной российской практики кредитования индивидуальных клиентов, проведенный в последнее десятилетие отечественными экономистами, показал, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. Исходя из этого, некоторые исследователи утверждают, что единой унифицированной (одной для всех коммерческих банков) методики анализа кредитоспособности их клиентов нет и быть не может в силу следующих обстоятельств:

- региональных условий (территориальных, экономических, политических, социальных и т. д.), в которых функционируют банки;

- разработанной ими кредитной политики, приоритетов и ограничений для данного банка;

- демографических особенностей региона присутствия банка (возрастной состав населения, социальные группы, профессиональный состав и др.);

- уровня конкуренции на данной территории;

- других факторов.

Однако, по нашему мнению, это утверждение некорректно, так как здесь подменяются понятия собственно методики и справочника на все случаи жизни.

Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики вовсе не должен разрабатывать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов.

В таблице ниже приведена примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуального клиента российского коммерческого банка.

Примерная методика балльной оценки кредитоспособности индивидуального клиента российского коммерческого банка





Аналогичные (балльные) методы оценки кредитоспособности разработаны и применяются в банках разных стран, в частности Нешнл Вестминстер Банк (Великобритания); Банк Креди Агриколь (Франция); University National Bank Credit Scoring System и др. Однако, как и для всякой оценки, производимой на основе социологических опросных листов, здесь требуется специальная обработка данных с применением более или менее сложного математического аппарата или с использованием программного продукта как унифицированного, так разработанного в данном банке для «внутреннего пользования». Однако в любом случае в системе оценок должно остаться место для ввода эксклюзивной информации, которая, собственно, и позволяет оценить кредитоспособность данного клиента в данное время.
Такая методика должна иметь динамичный характер, сравнимый, пожалуй с оценкой денежного потока в системе бизнес-планирования. Если оценку по балльной системе, приведенной в таблице, можно сравнить с фотографической карточкой, то предлагаемый нами метод следует сравнивать с пленкой видеофильма, так как практически каждый показатель рассматривается в динамике за несколько лет.


По теме:

Развитие системы ипотеки
Механизм привлечения кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного кредитования
Система долгосрочного ипотечного кредитования в общем виде
Международная ассоциация фондов жилищного строительства и ипотечного кредитования
Эмиссия ипотечных облигаций. Вторичный рынок ценных бумаг
Организация работ, связанных с эмиссией ипотечных облигаций
Ипотечное кредитование и строительные предприятия
Управление кредитными рисками
Задачи развития ипотечного кредитования
   © 2006-2016, Moshouse.ru содержание Rambler's Top100 Яндекс цитирования