Современная кредитная система России

Каждому этапу историко-экономического развития народного хозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, своя структура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям в кредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений. Принципиальная организационная структура кредитной системы:



Основным критерием выделения различных уровней кредитных учреждений в данном случае служит функциональная специализация отдельных институтов. Так, ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества.

Особенность формирования пассива ипотечных банков — существенный удельный вес собственных и привлеченных путем ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков — выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости.

Рассматривая простейшие проявления кредитной политики на практике как ее разновидности, части единого целого, экономисты выделяют следующие (разумеется, не исчерпывающие) ее виды:



Независимо от вида кредита политика банка имеет внутреннюю структуру. В качестве основных элементов кредитной политики коммерческого банка отечественными экономистами предлагается следующая укрупненная структура:

- стратегия банка по разработке основных направлений кредитного прогресса;

- тактика банка по организации кредитования;

- контроль за реализацией кредитной политики.

Исходя из отечественного и мирового опыта, требования оптимизации кредитной политики в методологическом плане, по мнению российских экономистов, можно представить в виде следующей схемы формирования кредитной политики коммерческого банка;

1. Общие положения и цели кредитной политики.

2. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка.

3. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.

4. Банковский контроль и управление кредитным процессом. Кредитная политика коммерческого банка определяется:

- приоритетами в выборе клиентов и кредитных инструментов (сегментирование рынка);

- нормами и правилами, рассматривающими практическую деятельность банковского персонала и реализующего эти приоритеты на практике;

- компетентностью руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой кредитных соглашений.

Элементы кредитной политики находят свое практическое выражение в организационных формах кредитной политики, то есть приемах, способах, методах реализации кредитной политики.