Пример. Схема выдачи кредита Инвестсбербанком

Инвестсбербанк реализует следующую схему выдачи кредита:

1. Заемщик заполняет заявление на выдачу ему кредита для приобретения квартиры и представляет в банк вместе с другими документами.

2. Банк анализирует информацию о заемщике, проверяет его кредитоспособность и в течение 7 дней выносит заявление заемщика на очередное заседание кредитного комитета.

3. Кредитный комитет приглашает заемщика на очередное заседание, принимает решение о возможности выдачи кредита и о размере первоначального взноса.

4. Заемщик открывает в банке необходимые счета и депонирует на специальном ипотечном счете первоначальный взнос, согласованный с банком.

5. Банк выдает заемщику на руки Ипотечный сертификат на сумму утвержденного банком кредита. Сертификат подтверждает готовность банка в любой момент в течение 5 месяцев с даты его выдачи оформить кредит и перечислить средства продавцу приобретаемой квартиры.

6. Заемщик самостоятельно или с помощью риэлторских компаний подбирает у продавца жилья подходящую (соответствующую условиям ипотеки и спросу) квартиру.

7. Лицензирующий оценщик оценивает стоимость выбранной заемщиком квартиры. Банк соотносит ее стоимость с размером утвержденного кредита.

8. После проверки документов на приобретаемую квартиру и при необходимости повторной проверки платежеспособности заемщика банк заключает с ним договор на ипотечный кредит и перечисляет средства на специальный ипотечный счет.

9. Заемщик, продавец жилья и банк заключают трехсторонний договор купли-продажи квартиры и ипотеки, который регистрирует в установленном порядке (нотариальное удостоверение и государственная регистрация перехода прав собственности и ипотеки/залога).

10. Банк по распоряжению заемщика перечисляет продавцу жилья полную стоимость квартиры (начальный взнос + сумма кредита).

11. Заемщик вселяется в квартиру и прописывается в ней.

12. Заемщик заключает договор страхования квартиры в пользу банка.

13. Банк уступает Московскому ипотечному агентству (МИА) право требования по договору ипотечного кредитования.

14. Банк продолжает обслуживать заемщика в течение всего срока действия кредитного договора, то есть в установленный соответствующим договором срок взимает с заемщика по графику все положенные выплаты по предоставленному кредиту и своевременно перечисляет их на расчетный счет МИА.

Инвестсбербанк выдает ипотечные кредиты с сентября 1998 года. Только за первые полтора года в банк обратилось 4 тысячимосквичей. Из них после предварительного собеседования оформлено 500 заявлений, но положительное решение кредитного комитета получила около трети заемщиков, а реальных кредитных договоров заключено около 100.

Как отмечают руководители банка, дело движется медленно, что объясняется нежеланием банка рисковать, принимая слишком скорые решения, поскольку банк выдавал в первое время кредиты из собственных средств.

После того, как банк затратил порядка миллиона долларов, кредитный комитет Инвестсбербанка принял решение о выделении на ипотечное кредитование еще 2 млн. долл. (приблизительно это соответствует 100 договорам), однако дальнейшее развитие стало невозможно без финансовой поддержки извне, будь то средства бюджета города или внешние источники финансирования, в том числе и зарубежные.

При покупке квартиры по программе ипотечного кредитования покупатель имеет право на налоговые льготы. В пределах суммы, затраченной на покупку жилья, равной 5 тысячам минимальных размеров оплаты труда, покупатель квартиры полностью освобождается (на три года) от уплаты подоходного налога. Кроме того предполагаются определенные льготы, ориентированные на минимальные размеры оплаты труда и других условий.

В Инвестсбербанке практикуется использование схемы для предоставления кредита под залог недвижимости, приведенной в таблице: