Ожидаемый результат системы ипотечного жилищного кредитования в Москве

В январе 2001 года Правительством Москвы утверждена «Концепция развития жилищной ипотеки в городе Москве». Концепция была разработана в 2000 году в связи с несоответствием принятой в 1998 году Концепции развития ипотечного кредитования в г. Москве изменившейся ситуации в экономике и социальной сфере, в первую очередь, в части доходов населения и инвестиционной активности.

Новая редакция концепции опирается на практику реализации пилотного этапа Московской ипотечной программы и учитывает рекомендации Госстроя России, положительный опыт внедрения и функционирования ипотечного кредитования в регионах Российской Федерации, а также замечания и предложения участников рынка ипотечного кредитования.

Целью развития системы жилищного ипотечного кредитования в Москве является расширение возможностей приобретения жилья трудоспособным населением.

Достижение этой цели обеспечивается созданием в городе благоприятных условий для функционирования рыночных механизмов кредитования граждан для приобретения жилья:




Ожидается, что расширение масштабов предоставления населению доступных долгосрочных кредитов для приобретения жилья позволит городу решить ряд социально-экономических задач, в том числе:

- повышение качества жизни граждан путем обеспечения их достойным жильем;

- активизация спроса на жилье со стороны населения за счет увеличения платежеспособного спроса;

- ускорение роста строительного производства и связанных с ним отраслей экономики, увеличение налоговых поступлений в бюджет города;

- оживление инвестиционного процесса;

- повышение занятости населения;

- привлечение внебюджетных средств в финансирование обеспечения населения жильем.

Развитие системы жилищного ипотечного кредитования рассматривается в качестве приоритетного направления жилищной политики города. Это означает, что в жилищной политике основные усилия будут сконцентрированы на решении жилищных проблем горожан, имеющих стабильные доходы и желающих решить проблему улучшения жилищных условий самостоятельно без финансовой помощи со стороны города, а для определенных категорий с оказанием адресной финансовой поддержки с целью обеспечения начальных условий для получения кредита.

Вместе с тем за городом будет сохраняться функция обеспечения жильем на условиях социального или коммерческого найма, безвозмездного пользования для тех граждан, чьи доходы не позволяют приобрести жилье самостоятельно даже с помощью долгосрочного кредита.

Развитие системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования должно привести к созданию в городе функционально полной системы взаимно дополняющих друг друга рыночных механизмов решения жилищных проблем и механизмов социальной поддержки горожан.

Реализация механизма долгосрочного жилищного кредитования в городе началась в 1998 году с принятием Постановления правительства города Москвы «О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в городе Москве» № 625 от 11 августа 1998 года.

В рамках намеченных Концепцией мероприятий в Москве был пройден период становления системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования. Главными положительными итогами этого периода являются:

- создание законодательных основ для осуществления операций в сфере ипотечного кредитования;

- закладка организационных основ функционирования системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования путем создания в качестве оператора вторичного рынка ипотечных кредитов Московского ипотечного агентства;

- практическая отработка нескольких схем ипотечного жилищного кредитования, адаптированных к современному состоянию правовой базы и сложившейся социально-экономической ситуации;

- осознание значительным слоем населения необходимости и возможности решения проблемы улучшения жилищных условий собственными усилиями — путем достижения уровня собственных доходов, позволяющего получить и в дальнейшем погасить жилищный ипотечный кредит;

- появление заинтересованности у кредитно-финансовых учреждений и строительного комплекса в разработке и осуществлении собственных жилищных ипотечных программ и ориентация на них, как на перспективу долгосрочного стратегического развития.

Вместе с тем, за прошедшие годы долгосрочное жилищное ипотечное кредитование в Москве не получило массового распространения. В сложившихся экономических условиях массовое внедрение жилищного ипотечного кредитования сдерживалось:

- неадекватностью Московской ипотечной программы изменившейся в августе 1998 года социально-экономической обстановки;

- первоначальной ориентацией программы на зарубежные источники финансового наполнения (не вступили в действие);

- направленностью программы на быстрый переход ипотечной системы на уровень организации, характерный для высокоразвитой, стабильной государственной экономики;

- отсутствием отечественных институциональных инвесторов (пенсионных фондов, страховых компаний и т. п.), заинтересованных в высоконадежном, долгосрочном вложении финансовых ресурсов;

- принудительным принятием условий кредитования по процентной ставке, не соответствующим рыночным условиям, в результате чего для выкупа кредитов, выданных уполномоченными банками требуются значительные бюджетные затраты;


- сложившейся общей политической и экономической ситуацией;

- высоким уровнем инфляции;

- недостаточным уровнем и нестабильностью платежеспособности населения;

- несовершенством системы налогообложения;

- высокой себестоимостью жилищного строительства;

- дороговизной финансовых ресурсов;

- отсутствием сложившейся практики обращения взыскания на заложенное жилье при недобросовестном исполнении заемщиком обязательств по кредиту;

- отсутствием стандартов процедур выдачи и обслуживания ипотечных кредитов, а также оценки платежеспособности заемщиков;

- низким уровнем доверия населения, кредиторов и потенциальных инвесторов к декларируемым намерениям и действиям органов власти;

- низкой активностью кредитно-финансовых учреждений, обусловленной недостаточной их подготовленностью к выдвижению и реализации собственных программ жилищного ипотечного кредитования.

Действующая в настоящее время в Москве система долгосрочного жилищного ипотечного кредитования является продуктом адаптации к сложившимся в государстве и в городе условиям социальной, экономической, правовой, нормативной и налоговой среды:




Ипотечные программы формировались как под эгидой Правительства Москвы, так и самостоятельно кредитными, инвестиционно-строительными и строительными компаниями.

В результате в Москве сложилась мозаичная система жилищных и ипотечных программ, которые охватывают банковский и небанковский сектора. Действующие в городе ипотечные программы различаются по источникам и методам привлечения кредитных ресурсов, а также по характеру рисков, принимаемых на себя их участниками.